1) Determinar el presupuesto mensual “reducido” de la familia excluyendo el pago de la hipoteca y la cantidad que la familia invierta o ahorre para la universidad de los hijos. Supongamos que es $8,000. Multiplíquelo por 12 para obtener el presupuesto anual reducido de la familia, ó $96,000.
2) Supongamos que cuando el asegurado fallece el presupuesto de la familia se reduce por el 20%. Después de la muerte del asegurado, el presupuesto anual reducido de la familia es $96,000 X (1 – 0.20) ó $96,000 X 0.80, ó $76,800.
3) Supongamos que el salario anual del cónyuge del asegurado es $26,800. El déficit del presupuesto anual reducido de la familia después de la muerte del asegurado y ajustado por el salario del cónyuge es $76,800 - $26,800, ó $50,000.
4) Supongamos que el cónyuge sobreviviente va a invertir el beneficio del seguro de vida en una cuenta con una tasa de rendimiento anual del 5% y la familia va a gastar solamente el interés. La cobertura necesaria para cubrir el déficit en el presupuesto anual reducido de la familia después de la muerte del asegurado y ajustado por el salario del cónyuge es $50,000 / 0.05, ó $1,000,000.
5) Si el asegurado ya tiene otro seguro de vida con una cobertura, digamos de $300,000, la cantidad adicional de seguro de vida necesaria (no contando los gastos hipotecarios, de educación universitaria y gastos finales) es de $1,000,000 - $300,000, ó $700,000.
6) Supongamos que la cantidad necesaria para saldar la hipoteca es de $300,000, la cantidad necesaria para pagar la universidad de los hijos es de $200,000 y los gastos finales se estiman que sean de $50,000. La cantidad total de seguro de vida necesaria es de $700,000 + $300,000 + $200,000 + $50,000, ó $1,250,000.
7) Si el asegurado no puede pagar por el $1,250,000 en seguro permanente de vida universal, él o ella debería de comprar seguro de término para aquellos eventos que tienen una duración de tiempo conocida, como el pago de la hipoteca y de la universidad de los hijos, o $300,000 + $200,000, ó $500,000 en seguro de término, y el resto, ó $750,000 en seguro permanente de vida universal.
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